С выходом на пенсию финансовые потребности не исчезают. И даже наоборот, у пожилых людей нередко возникает необходимость в дополнительных финансах. Кому-то нужны деньги на ремонт жилья, а кому-то на лечение. Есть и другие немаловажные потребности, вынуждающие пенсионеров обращаться за кредитованием. Однако займы в пожилом возрасте имеют свою специфику, в нюансах которой нужно разобраться до оформления займа.
Кредиты для пенсионеров: что нужно знать
Пенсионеры в Украине вправе обращаться за кредитами на общих основаниях, как и другие категории граждан. При этом банки и микрофинансовые организации (МФО) оценивают не только возраст заемщика, но и его финансовое состояние, тип пенсии (по возрасту, по инвалидности, военная и т.д.), а также наличие дополнительного дохода (например, аренда недвижимости, работа по совместительству).
Наиболее доступные формы кредитования для пенсионеров включают:
- потребительские кредиты — на бытовые нужды, лечение, ремонт, покупку техники;
- кредитные карты, которые имеют установленный лимит и отлично подходят для повседневных расходов;
- Онлайг микрозаймы от МФО, выдаются чаще всего на короткий срок и небольшую сумму, оформляются онлайн;
- займы под залог имущества, они обычно оформляются пожилыми людьми при необходимости крупной суммы.
Некоторые банки предлагают специальные программы для пенсионеров. Они могут иметь пониженные ставки, требовать минимальный пакет документов и/или подзазумевать упрощенную систему оценки платежеспособности.
Как выбрать лучший кредит для пенсионера
Выбор кредитного продукта должен быть особенно тщательным. Пенсионеру важно ориентироваться не столько на скорость оформления, сколько на реальные условия возврата и общую финансовую нагрузку.
Перед подписанием кредитного договора нужно обратить внимание на следующие моменты:
- прозрачность и адекватность процентной ставки и годовой эффективной ставки;
- наличие страховки, платы за обслуживание счета и досрочное погашение;
- срок кредита и график платежей (следует просчитать, будет ли сумма ежемесячного платежа комфортной);
- наличие льгот для пенсионеров (в некоторых банках предусмотрены программы лояльности);
- репутация кредитора, однозначно не стоит обращаться в сомнительные организации, даже если они обещают легкие деньги.
Пенсионеру важно помнить, что переплата по кредиту может серьезно повлиять на личный бюджет. Любые финансовые обязательства должны быть четко просчитаны заранее.
Условия получения кредита для пенсионеров
Условия предоставления кредита пенсионерам могут варьироваться в зависимости от финансового учреждения. Однако в среднем требования выглядят следующим образом:
- Возраст. Большинство банков кредитуют лиц до 70–75 лет включительно. Некоторые предлагают кредитование клиентам до 80 лет, особенно при наличии обеспечения или поручительства.
- Пенсионное удостоверение и ИНН. Это основной документ, подтверждающий статус и источник дохода.
- Справка о размере пенсии. Она не всегда обязательна, но повышает шансы на одобрение.
- Кредитная история. Даже у пенсионеров она имеет значение. Своевременное погашение предыдущих займов повышает доверие банка.
В отдельных случаях может понадобиться дополнительный заемщик (например, взрослый ребенок), либо залоговое обеспечение (например, недвижимость), если сумма займа превышает стандартные лимиты.
Возможности кредитования для пенсионеров в Украине
Украинские банки и МФО все активнее разрабатывают предложения, ориентированные на пожилую аудиторию. Это объясняется не только социальными причинами, но и стабильностью пенсионных выплат как источника дохода.
В Украине доступны следующие направления кредитования для пенсионеров:
- Пенсионные кредиты от государственных банков (Ощадбанк, Укргазбанк). Они часто имеют льготные условия, особенно для клиентов, получающих пенсию на карту данного банка. При таком варианте будет доступе кредит на 12 месяцев онлайн на карту без отказа с невысокими процентами.
- Кредиты наличными от коммерческих банков. Условия кредитования зависят от возраста, суммы пенсии и кредитной истории.
- Онлайн-кредиты от МФО. Их отличает быстрое оформление, минимальные требования, но высокая ставка.
- Целевые кредиты (медицинские, на лечение, зубопротезирование и т. п.). Предоставляются как банками, так и специализированными организациями в сотрудничестве с клиниками.
Многие банки также привязывают льготные предложения к пенсионным картам, на которые начисляется пенсия — это позволяет автоматически учитывать доход и снизить требования к документам.
Риски и ограничения при оформлении кредита пенсионерами
Несмотря на доступность финансовых продуктов, пенсионерам необходимо быть особенно внимательными при выборе кредитора и условий займа. К основным рискам относятся:
- высокая переплата, особенно при обращении в МФО и при длительных сроках кредитования;
- навязанные услуги (страхование, комиссии), которые часто увеличивают сумму кредита без реальной пользы;
- психологическое давление и мошенничество, ведь пожилые люди уязвимы к агрессивному маркетингу или обману со стороны недобросовестных кредиторов;
- наследственные обязательства, так как в случае смерти заемщика задолженность может перейти к наследникам, если не предусмотрена страховка.
Поэтому перед подписанием любого договора пенсионеру важно проконсультироваться с родственниками, юристом или независимым финансовым советником.